Bankenes transaksjonskostnader

Elektroniske tjenester har bidratt til å senke bankenes transaksjonskostnader

Elektroniske tjenester er med på å endre samfunnet. Vi kan bare se på hva bankene har gjort med vår måte å betale på og hvordan det har senket bankenes kostnader. Bankens historie kan du lese her.

Innføring av minibanker var kanskje det mest revolusjonerende sett fra bankkundenes side. Før minibankene kom var det ikke betalingsterminaler i butikker, restauranter og lignende. Alt ble betalt kontant eller med sjekk. Mange brukte heller ikke sjekk, og for dem var det nødvendig å ta ut penger i bankens åpningstid. Når jeg forteller barna mine om dette stiller de seg like uforstående til det som til at det en gang kun var sort / hvitt TV.

Innføring av betalingsterminale på de fleste steder som selger varer og tjenester til privatpersoner, endret hverdagen m.h.t. kontanter og sjekker for folk flest. Nå kan det være et problem når noen ringer på for å selge lodd til inntekt for idrettslaget. Har vi kontanter hjemme? En stor fordel med og ikke å ha store kontantbeløp hjemme er for eldre personer. Før betalingskort og betalingsterminaler, var det vanlig at eldre personer hentet pensjonen sin i banker eller postkontoret og oppbevarte store beløp hjemme. Ran av eldre rett etter pensjonsutbetaling var vanlig. En kampanje ovenfor eldre har gjort at dette er mindre vanlig nå, og antall slike ran er sterkt redusert.

Betaling av regninger

Når det kommer til betaling av regninger har det også skjedd mye. Jeg kan huske at vi måtte gå i bank for å få betalt regningene. Der var det en bankfunksjonær som mottok giroen og sørget for at dette ble betalt og beløpet trukket fra konto. Så kom Brevgiro som gjorde det enklere for de fleste kundene. Det var ikke lengre nødvendig og ”å rekke banken før 15:00” – betaling tar vi hjemmefra og poster konvolutten i nærmeste postkasse. Geografiske bosted, langt fra en bankfilial var ikke problemene lengre.

Senere kom Telebank som tilbød noen flere tjenester, som tilgang til saldo osv.

Den neste store endringen for kundene var innføring av Nettbank. Nettbank er en fellesbetegnelse på banktjenester som utføres via terminal knyttet til internett (PC, Laptop, nettbrett, mobiltelefon). De aller fleste bankene i Norge tilbyr dette til sine kunder i dag. Dette har igjen ført tilstore omlegginger i driftsstrukturen til bankene.

Mer om effektivitet i det norske betalingssystemet kan du lese her.

Vi kan på mange måter si at bankene har out-source oppgavene til kundene og teknologien har gjort dette mulig via nettbank. Dette er også tidsbesparende og mer fleksibelt for kundene samt at de ikke lenger er avhengig av de geografiske avstandene. Nettbanken kan brukes uavhengig av hvor du befinner deg bare du har tilgang til internett.

Før var det mange ansatte i bankene for at vi skulle kunne få ut penger for å betale mat og andre kjøpsvarer. Det var også vanlig å bruke sjekk som betalingsmiddel. For å kunne innløse sjekkene måtte en gå i banken og de kunne trekke beløpet av sjekk utsteders konto.   I dag bruker de fleste bankkort eller eventuelt tar ut penger fra minibanker eller butikk. Pengene ble først satt inn i bank av arbeidsgiver, nå går de direkte i nettbank og beløpet blir overført konto.

Endring av banktjenester 

Noen av tjenestene som har blitt endret regning betalinger, Så kom brevgiro, man fyller ut sitt eget kontonummer og mottakerens, og beløpet som skal betales. Så sender man den til banken, som tar for seg pengeoverføringen. Deretter fikk vi telegiro, nettgiro og avtalegiro. Sist nevnte er en betalingstjeneste fra bankene i Norge, der banken sørger for at faste regninger blir automatisk betalt på forfallsdato. Typiske regninger som betales med AvtaleGiro er regelmessige fakturaer for strøm, telefon, avis, forsikring, husleie, kommunale avgifter, lån og givertjenester.

Kundebehandling litt å lære her 😉

Dette igjen har gjort at bankene ikke lenger behøver like mange ansatte til å ta seg av kundebehandling siden kundene nå utfører størstedelen av jobben med transaksjonene. Dette igjen har ført til nedbemanning og nedleggelser av filialer som igjen fører til at kostnadene pr transaksjon har gått ned.

Transaksjonskostnader vil si de kostnader vi får ved at bankene utfører tjenester for oss. Coase fant ut at en av hovedårsakene til at firmaer hadde den størrelse de hadde. Jo større transaksjonskostnadene blir, jo større vil firmaene bli fordi det er mer lønnsomt å gjøre ting internt. Og tilsvarende, jo lavere transaksjonskostnadene er, jo mindre vil firmaene bli fordi det lønner seg å sette bort (outsource) mer.

I Norge har vi relativt sett høye lønns- og personalutgifter og innsparingene til bankene vil være betydelig.